信用卡问题终于到应该解决问题的时候:所有问题的核心在于，信用卡由于人性的弱点与市场现实存在巨大的矛盾不可调和。
1.信用卡矛盾之一:有钱了为什么要用信用卡。如果真有钱根本没有必要用信用卡。银行说是为了让你在银行更有信用不如直接就说赚你服务费以及其他费用。大数据年代银行完全了解什么人更好做生意。
2.信用卡矛盾之二，没钱的为什么给他信用卡。银行说，为了帮助用户临时困难的时候可以消费。所谓的50天免息期就是一个巨大的坑让人跳。
3.信用卡矛盾之三，现实当中当一个人借信用卡的钱用来做基本生活或者超前消费，或者借信用卡投资都会让用卡者出现巨大的风险。
1）工薪阶层如果用到信用卡，意味着他的收入和他消费出现反比例。比如收入5000.如果支出少于5000是没有必要用信用卡的。当用到信用卡的钱，说明支出超过收入。借了1000元消费，那下个月只当有4000元收入规划，如果没其他正常收入意味着支出还是原先支出，比如车贷，生活开支，话费，等不变，假设依然是6000.这个时候你就得借信用卡2000。那下次还信用卡就是2000。第三个月你5000收入其实可支配收入就是3000……第四个月就是2000.第五个月就是1000。第六个月你得完全靠借银行钱过日子。因为这个时候你发现自己陷入一个怪圈，感觉好像信用卡越用越多，如果你月收入5000。信用卡额度给你5000的话，你也许会很快惊醒，可是银行会给你10000甚至是20000额度，这个时候你到第七个月根本没有感觉，不知不觉就成为卡的奴隶。或许有人说，我用信用卡不会超过我收入开支的。那我反问一句，既然有钱，用信用卡做什么。难道银行不知道哪个信用好吗？你银行有几百万存款或者不动产更多，你的信用一定比只有几万的信用好。
2）投资者或者做生意的，急用的时候从信用卡里刷着，在一定程度上起到临时资金周转困难的难题。但是生意或者投资的风险是远高于前面说的工薪阶层，一个是金额大，一个是风险市场的确定性，10个创业或者做生意的，八九个亏，目前很多80后，90后当初就是因为大众创新，万众创业的口号到处办卡借钱，而造成目前高负债。银行为什么喜欢发卡给公务员，医生，教师等有稳定收入的有时候反而对个体或者企业风控措施严格，就是这个道理。
3）征信系统对信用问题的不合理性很大一部分是信用卡还款问题造成的。比如，前面提到的5000收入到了第7个月或者第八个甚至第九个月，那5000元工资其实是不够还的，意味着超出的那一部分你必须想办法要么赚更多钱增加收入，要么借他人一部分钱来还。这个还是在相对正常的条件下，就是不出现更多意外。可是现实就是，小孩突然病了，老人突然病了……等等。其实那月收入5000也许有更多超支，遇到这样情况，现实社会里，这属于不可抗力，一般债权人不会说你不诚信，也许可以让你拖几个月危机解除再还都可以，没人会给你不诚信的评价。可是你借了信用卡的，花呗的不管如何你都必须在一个规定时间（月）归还，不还你就是信用有问题，征信系统就会给你黑名单，世人也是按照银行的思维逻辑去推理你这个人，银行拥有绝对话语权给你是否诚信的判断。可是现实是什么，没有多少是不想还钱的，尤其是一些原来创业者。我2011年创业，2014年因为各种原因失败，我当初就是因为资金链一下衔接不了连续三个月没有支付福特车贷被上了黑名单，但是赚钱后一次性结清。房贷也是如此。创业失败后负债百万，但是一直电话不改，每年赚到钱就还，目前已经还了近80%，可是我居然在银行是黑名单。这就是现实的矛盾。征信的评价体系是有问题的。就像最近看到网友说的，贾跃亭几百亿，许家印2万亿，他们凭什么？信用吗？银行的征信系统只是从他们的角度去判断一个人征信是有严重问题的。因此目前很多人陷入了因为信用卡带来的问题的怪圈和更多问题。银行知道吗？也许知道，也许利益蒙蔽了他们的眼睛。
4.人为的因素。利益的驱使让一些办卡机构造假严重，很多人连工作都没有也随便有个10几万的额度，银行风险加大。
5.矛盾的解决:国家金融管理局也许发现了问题所在，但是从措施而言，并未完全发现信用卡的现行运作模式出现的根本问题。发现问题是最近出现的不允许如何催收，允许协商停息等利好消息，而且银保监会2021年12月16日出台了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》我看了一下，更多的是从预防角度以及分期解决问题的角度。没有从一个综合性的角度考虑问题。比如征信问题。因为针对因为创业人员而给这些负债人员一个机会，重新立足社会的这个机会，尤其是如今连民间放贷都极少的情况，这些负债人更多只有沦为打工的命来还债。很多人在现实的压力下也许负债就是一个炼狱。我个人认为最好的解决办法就是。
1）出台严格的信用卡管理办法，利率综合不得超过民法规定15.4%的年化利率。
2）允许协商分期，停止罚息，综合利率也不得超过15.4%的年化利率。
3）改变每月必须全额还款要求，按照只要付利息即可，可以按照季度付，半年付，一年付完。让债务人轻松工作。只要银行把债务人当人看，我想银行的还款会快点。
4）改革征信系统。还完款意味着黑名单消失，过程只作为参考，不作为设置银行服务包括未来贷款服务的一个硬性条件，毕竟银行拿我们老百姓的钱就应该给还完款人一个机会。
5.作为消费者给想用信用卡的建议
1）如果还是原来规则坚决不用
2）如果能够按照我说的上面改革措施，可以留着备用。
3）有钱不需要用
4）没钱能够不用就不用。
希望我的看法能够得到认同。因为只有懂得信用卡用的原理，矛盾所在，才能够更好的去解决问题。但是如此，也许会损害到银行的所谓利益。如果银行真的这样想，那银行亏也就是想当然的了。因为利大本无归。这是千年古训。银行也不例外。贾跃亭，许家印，海航等等，银行不就以为有利可图吗？因为利大啊。