文丨老马
前两天，央行结束了年度工作会议。
为期两天的会议，对各个方面做了总结与分析。其中有一条并不起眼的议题，却会对未来的购房者，带来不可估量的影响。
会议表示：2020年将稳步推进征信二代系统上线升级，加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护。
有媒体报道称：央行即将在1月20日上线第二代个人征信系统并提供查询，不过个人征信报送功能，预计会延迟到5月份才正式上线。
随后，央行征信中心公告显示：“为提升服务能力，个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级，届时将暂停对外服务。”
新版征信系统也被称为：史上最严征信系统。
首当其冲的便是“假离婚”买房，走不通了。
新版征信将体现夫妻双方的负债情况。负债将会以家庭为单位，而不是以个人为单位。
郑州目前的现行政策是：
夫妻双方，如果要购买第二套房产，首付需要最低60%，且利率也会比首套更高。
但是，互联网发展这么多年，结婚这件事却并没有实现全国联网，200块钱办一张“假离婚证”，夫妻双方没有房的一方，很容易在网签、贷款时蒙混过关，依然按照首套房的政策来执行，享受更低的首付比例和贷款利率。
新版征信上线之后，将体现配偶的基本信息，以及家庭的负债情况，这样的征信报告，在银行贷款时，是无法再进行作假的。
这对于刚需首套购房者来说，无疑更能体现政策的公平性，也是最应该被称赞的一次改变。
另一个方面，这样的做法还有一个疑点。
如果夫妻双方真的到民政局办了“真离婚”，那么无房无贷的一方，是否还受到这个条款的制约？
根据郑州现行的政策来看，一旦“真离婚”，那双方的“家庭”也就不复存在，“家庭债务”随之消亡，变成某一方或者双方的个人债务。
如果另一方无房无贷，理论上是可以正常进行买房的。
但是，新版征信系统还未正式落地，具体细节条款也还未公布。“家庭债务”的体现，更多的是针对“假离婚”的现象，如果为了买房弄个“真离婚”，只能说在双方的心目中，房子或许比婚姻更加重要，这已经超出了房地产的讨论范畴。
关于新版征信的其它条款，相关部门也透露出了一些内容，在正式上线之前，大家可以作为参考。
信息更新更及时
根据要求，各机构在采集时点t 1向征信中心报送数据。
以前人民银行对于个人征信系统更新的时间是两个月一次，但现在可能第二天就能看到你的逾期记录，这也意味着想利用银行征信更新缓慢的时间差，去并发申请贷款越来越行不通了。
新版征信内容更加细化
过去车位贷、装修贷等实质为大额信用卡分期，征信报告上是以信用卡的方式体现出来，不体现分期金额。
新版征信报告将体现分期时间和分期金额，更加细化。
这也意味着，申请房贷时，需要更多的流水来抵消负债，不仅仅是房贷的2.5倍。
个人信息记录更加完整全面
新版征信报告中，将完整展示个人学历信息、就业情况、通信地址、户籍地址、个人所有手机号码。
如果已婚，还将包含配偶信息，如姓名、证件类型、证件号码、工作单位、联系电话。
个人近几年详尽的居住信息都将记录在册，即便是频繁的更换手机号码，也会被一一记录。
不良记录将保持更久
之前，如果有了严重逾期行为，或许可以拆东墙补西墙，只要能凑到钱将账户欠款还清，再将账户注销掉，就可以得到一份“干净”的征信报告。
又或者，利用特殊手段，2000块钱一条，消除掉曾经的污点。
但是，新版征信报告出来之后，将会详尽的记录5年内的还款信息，即便是销户也能够体现。
未来，“信用黑户”将很难申请到金融机构的贷款，包括房贷、车贷、信用卡。
纳入更多生活信息
除了传统借贷信息之外，电话欠费、欠缴税款、民事裁决、行政处罚、低保救助等一系列信息都将在征信报告中体现，有任何欠款、欠缴的费用，或许都能够影响房贷。
新版征信与老版相比，将解决循环贷、信用卡大额分期、共同借款人、逾期后还款信息等多项问题，个人征信记录更加多样化，不良记录更加严格，难以消除。
根据央行征信中心披露的信息，2019年1月-11月，个人征信系统累计查询量为21亿次，日均查询量为628万次。
可见越来越多的人关心自己的征信状况，也有越来越多的人有过“负债生活”。
但是，这份流传出来的“新版征信”，也存在着诸多问题，比如：
电话卡黑户是否影响房贷？
花呗、借呗、京东白条、微粒贷是否计入征信？
是否依然“连三累六”？
靴子还未落地，悬念依然存在，在潮水褪去之前尽早穿上泳裤，或许是解决问题最好的方法。