机关算尽太聪明，反算了卿卿性命！机关算尽，不如厚道仁心。
有卡友逾期后向卡神请教：“应如何确定还款顺序？”
卡神回答说：“应优先偿还利息低的，没有套路的、催收守法各方面比较合规的大银行。”
在我们生活当中有很多借贷行为，利息有高有低，还有砍头息、担保费、服务费之类的网贷，他们很多是很聪明的债权人，他们精于算计，任何时候都不会让自己吃亏。
这样的债权人，收获的是短期的蝇头小利，消耗的却是债务人对他的信任。
把负债人当傻子久了，自己也就成了那个最傻的人。
01
这几年在国家的监管下，网贷公司倒闭的倒闭，跑路的跑路，可以说这些网贷倒闭的塬因大都是不正规的网贷，或者是额外收取高额利息的网贷。
比如你在上面借款，首先收取一笔审核服务费，通不通过都要收，而放款后再扣除几个点的砍头息，后面还有担保费等。
有债务人明明借款5000元，实际到手只有4500元。
负债人刚开始急需用钱也病急乱投医，对这几百元也不太在意，可这种手段用多了以后负债人终究会发觉利息手续费极不合理，完全是高利贷了。
有不少债务人发现了这个砍头息后回去投诉，每次都被网贷公司以合同规则经双方同意为由搪塞过去。
负债人都说，一次两次的高利息，套路贷可能是刚开始运营还有不完善的地方，但想长期这样赚取高利润，这分明就是拿负债人当傻子了。
没过多久，这家网贷公司就倒闭了。我们身边也总有一些金融机构喜欢违反法律的规定，占债务的小便宜，耍一些小手段来打擦边球。
但负债人都不傻，你精于算计，负债人也许嘴上不说，但眼里慢慢都会看清楚，心里也会算明白这账单。
债权人和债务人之间的信任向来比较脆弱，就凭一张身份证就可以下款了，束缚债务人的就是一个征信报告和逾期后面临的催收压力。真正有智慧的债权人，从不会因小失大，为了短期的利益透支债务人的信任。
国有四大银行，在我们的信用卡或信贷借款中，收取债务人较低的利息和手续费。
而其他的网贷小贷公司，特别是刚入行的，都想赚快钱，恨不得每笔借款都有翻倍的收益，收取高额的利息和手续费。
当债务人的资金周转发生困难时，再也不能还上所有欠款时，第一时间逾期的就会是高利息的网贷了。而低息低手续费的银行信用卡得以优先还款。
所以有句话说得好：机关算尽，不如厚道仁心。
看似老实本分遵守法律法规的债权人，其实是真聪明；看着利息少手续费低不怎么赚钱，但这是最长远的经营。
喜欢高额利息手续费赚快钱的网贷公司，最终算计到了自己头上，愿意让利的债权人，往往最后还是赚钱的。
02
网上一位卡友制定五年还款顺序规划：
1、银行类欠款优先处理，因为上征信、而且信用卡容易踩线诈骗。但是银行类一般会有逾期减免政策，所以其争取减免再偿还。
2、其次处理私人类借款，因为私人类一般都是熟人，人家帮了你要感恩，肯定要优先偿还，不要把朋友信用资源用尽，这是大忌。
3、网贷、民间高利贷，别被这类暴力催收逼着去优先偿还，会全部拖垮你，对于非法高利的你可以走法律解决，不要妥协。
想来也是，网贷、民间高利贷这些本身就是高息高手续费，逾期后就更高了，算盘打得太精，从不做亏本买卖的网贷公司，看似得了好处，其实却败光了负债人对他们的信任。
卡友论坛上一位卡友分享自己协商上岸之路。
手机借钱4000分12期，还了三期1350，剩下的9期3120结清 相当于省了1000多块钱。
召集令5000元，湖北消费金融，前三期每期服务费372，每期还款472。还有十期未还 协商减免最后一期服务费，本金利息一共4338元结清省了700左右。
提钱游5000元，萤火虫小贷，分三期服务费三期一共295。协商一次结清 减免180服务费 结清后退219会员费。
拍拍贷剩余316，没协商直接还了结清注销。
卡卡贷剩余五期一期还1500元，协商一次6500元结清，减免一千。
有句话说，渡人就是渡己，很多网贷在债务人逾期还不上的时候不肯协商和减免，最后久拖不决，债务人也优先偿还其他容易协商的机构，把其放在最后的再处理。
所以，有格局的金额平台，往往会在债务人经济困难的时候，力所能及地为负债人申请减免，主动拉负债人一把。
对负债人施以援手，也是在给自己留出一条活路。
凡事不太过追求高额利息和手续费，放贷时合规合法，逾期后为负债人着想，最后收获的利润会远比逾期坏账的多。
03
曾在卡友论坛上看过一个问题：你认为最能体现一个平台是否合规的标志是什么？
很多网友回答比较统一：没有暴力催收，可以协商减免还款，从不套路负债人。
借贷关系看似复杂，其实又特别简单，无非是债权人放款收取合理利息，负债人按时还款，付出一点利息，逾期后按实际情况互相作一定的让步，共同渡过难关。
一网友逾期后的一点体会：
拍拍贷催收很头铁，最近一直在给我验证码轰炸，然后还爆我通讯录，威胁我，就是不肯给点时间慢慢还？说实话，这家越是这样闹，我越是难以挣到钱还，利息违约金又涨得惊人，已经远远超过国家指导线了，实在不肯协商就等他起诉好了。
在这个社会中，没有那一个负债人是真傻，网贷平台的高利息、手续费、担保费等远超法律规定，只是有能力还款时看破不说破而已。
把负债人当傻子，只会伤了双方的信任感，懂得遵纪守法，友好协商，才能获得长远持续的发展。
根据上半年消费金融的数据，一些合法合规的消费金融公司利润增长更加明显，而一些老牌消费金融公司则因高利息和手续费问题受到监管，在市场上也被债务抛弃了。
过去很多不合规的小贷正被政府整改或退出。
而合法合规的消费金融公司在向政府部门备案取得牌照后，可以获得更多政策保护，包括获取新客户，或从资本市场上得到便宜的、授信规模更大的融资。
而曾经的有“违规行为”的捷信消费金融公司则出现掉队，其在2020年，该公司客户用脚投票，同时在疫情影响双重因素叠加下，业绩出现断崖式下跌，全年仅实现净利润1.36亿元，与以往的顶峰相比只及零头，与当年老大的地位可谓十分落魄。
有句话说得很好：出来混，始终要还的。前几年的众多网贷小贷公司倒闭就是例证。正应了那句古话：机关算尽太聪明，反算了卿卿性命。