本人曾经是一名银行信贷客户经理，办理了非常多的住房按揭贷款。
一小伙从外地毕业回家工作，有一份稳定的收入来源，生活还算可以。到了谈婚论嫁的年龄，为了结婚，在父母的支持下打算买套房子结婚用。
选好中意的房子了，首付款也已经交了，但在我们这申请按揭贷款时，查询其个人征信后，在信用卡使用记录栏的数据把我惊呆了：
征信显示，这小子两年前通过信用卡消费了两千元，已经连续逾期超24期，本金和罚息合计已经近4000元，并且至今未偿还，征信报告已经花了。
信用卡连续逾期24次且未偿还，无论在哪家银行也没办法申请贷款了，更不要说对于征信要求更加严格的住房按揭贷款。
申请房贷无望，又没有能力全款购房，小伙追悔莫及。父亲更加恼怒其不争气，扔下一句，房子不要了！
很明显，信用卡连续逾期24期，已经属于恶意欠款，任何一家金融机构都会将他列为征信不良户，没法办理任何信贷业务。
对于买房的小伙而言，征信黑户的代价实在太大，逾期罚息不说，没法办理房贷买房，谈着的对象也有可能离他而去，悔不当初。
人非圣贤孰能无过，从金融机构发生借贷类业务，不经意就有可能发生逾期，但是偶尔发生一次，可以认为是非恶意欠款，也有机会弥补，如果一旦违约成为常态了，那你可能成为了信用黑户，很难再从金融机构申请贷款业务。
以下几类情况，会产生“信用黑户”：
1、信用卡逾期还款
信用卡逾期还款记录是个人征信报告中最为常见的一种，偶尔发生的一两次不足畏惧，可以解释为非恶意逾期还款，但是次数多了，一旦发生连续三次或者累计6次信用卡逾期（俗话说的“连三累六”），就算是个人比较严重的信用污点，从银行贷款的难度很大。
信用卡是很好用，消费的时候也非常便捷，但是不注意使用习惯和按时履约还款，极可能造成严重的征信问题，用着用着，成为了银行的信用黑户。
2、网络借贷，逾期未还
经过前几年互联网金融的蓬勃发展，网络金融公司，p2p平台，现金小贷公司盛行，给很多人带来了获取信贷资金的便捷。相比银行贷款，他们需要的材料并不多，也没有那么复杂的审批审核流程，就能贷到一笔钱。
很多人认为，反正网贷公司，现金小贷公司不是银行，逾期还款甚至不还都不会上人行的征信报告，但是随着我国征信体系的日益完善，很多三方金融公司都已经实现了与央行征信中心的信息联动。我们常见的支付宝借呗、微信微粒贷以及各类网络借款平台都已接入征信中心，你不从银行贷款，不用信用卡，同样会因为网络多头贷款问题造成征信不良，登上“信用黑户”名单。
3、担保贷款不良
很多人并未有贷款、信用卡逾期记录，但是同样登上了“信用黑户”名单，为什么？
因为一时的义气，面子，给他人当了担保人，如果借款人逾期欠款未还，作为担保人的你同样会出现征信不良记录。
虽然你没有使用贷款，但是担保人和借款人的差别在于，借款人实际使用了信贷资金，担保人却承担了连带责任。
如果借款人无力偿还，担保人不仅会被影响征信，还有替借款人偿还债务的义务。
4、短时间内频繁征信查询记录
很多人不在意征信查询记录，为了图一时好奇心，同时在多家银行申请信用卡或者贷款，甚至在网络借贷平台授权查询征信，造成短时间内征信查询记录过多，会给银行一种你对于资金需求过度甚至恶意申贷的假象。同时会将你列入高危客户名单，成为“征信黑户”。
5、其他情形
新版征信报告中，不仅各类借贷信息，欠水电通信费、欠税、民事诉讼、行政处罚等情形，一样会被个人征信报告所展示，如果出现以上情况，也会被列入“征信黑户”的名单。
1、征信记录逾期严重，会被银行列入“高危风险客户”名单，无法通过银行信贷审核，也就无法从银行申请贷款或信用卡。
2、信用黑户，无法正常申贷，即使剑走偏锋，造成贷款利率高，额度低，融资成本高于正常人。
3、欠款不还，有被起诉风险。被诉讼后仍不还款，会被列入“失信人员名单”，限制消费，限制出行，甚至影响下一代。
4、最严重者，会被判刑入狱。
结清欠款是首要的前提条件，这是修复个人信用的第一步。
不良记录不会跟随你一生，新版征信报告还款记录由以前的保留2年延长到5年，这就需要5年这一漫长的征信修复期，修复期内保持良好的信贷习惯，避免出现再次逾期欠息记录。
如今的征信违约成本越来越高，逾期了会影响借贷，一旦进入失信人员名单，个人消费、出行，甚至影响下一代的未来，得不偿失！