信用卡逾期竟然会被判刑！我一直将信用卡逾期视为民事违约行为，今天在裁判文书网竟然看到了很多这类案例，法院依据刑法第一百九十六条第四款对行为人判处几年不等的刑期，并处罚金。
我把刑法中的该条规定搬运上来，大家可以阅读体会一下。
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
分析该条文时，“非法占有”四个字首先引起了我的注意，非法占有为目的是行为人的主观形态，实践中很难进行认定，在实践当中，行为人因经营不善、资金周转困难、重大灾害、意外事件等原因，导致不能及时归还信用卡透支金额的情形并不罕见。针对实践中的难题，两高2018年11月28日颁布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，具体解释了非法占有和银行催收的认定标准和情形。
一、将《解释》原第六条修改为：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。“对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。“具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的‘以非法占有为目的’，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：“（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；“（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；“（三）透支后通过逃匿、改变尊龙ag旗舰厅的联系方式等手段，逃避银行催收的；“（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；“（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；“（六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。”
二、增加一条，作为《解释》第七条：“催收同时符合下列条件的，应当认定为本解释第六条规定的‘有效催收’：“（一）在透支超过规定限额或者规定期限后进行；“（二）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；“（三）两次催收至少间隔三十日；“（四）符合催收的有关规定或者约定。“对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。“发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。”
三、增加一条，作为《解释》第八条：“恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额较大’；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额巨大’；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额特别巨大’。”
四、增加一条，作为《解释》第九条：“恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。“检察机关在审查起诉、提起公诉时，应当根据发卡银行提供的交易明细、分类账单（透支账单、还款账单）等证据材料，结合犯罪嫌疑人、被告人及其辩护人所提辩解、辩护意见及相关证据材料，审查认定恶意透支的数额；恶意透支的数额难以确定的，应当依据司法会计、审计报告，结合其他证据材料审查认定。人民法院在审判过程中，应当在对上述证据材料查证属实的基础上，对恶意透支的数额作出认定。“发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。”
该解释尽最大努力避开合法的信用卡透支行为、不以非法占有为目的信用卡透支行为。这告诫我们要量入为出、理性消费，现在很多单位招聘时开始要应聘人员提供个人征信报告，现阶段个人征信花了真的会对人产生很大的影响。同时该解释也保持了刑法的谦抑性，数额在五万元以下的行为不受到刑法的规制。也有很多“聪明人”发现了这个规则，并自以为抓住了法律的漏洞进行利用，在各大银行透支的信用卡数额均不超过5万元，但这样是没用的，各大银行的数额是累计的，各银行报案，最终由当地检察院提起公诉，扰乱的是社会金融秩序，